Více půjček znamená více termínů, více plateb a často i horší přehled o tom, kolik ještě zbývá splatit. Konsolidace může administrativu zjednodušit tím, že několik závazků nahradí jedním novým úvěrem.
Nižší měsíční splátka ale sama o sobě neznamená levnější řešení. Pokud se současně výrazně prodlouží doba splácení, může být výsledná částka zaplacená za celý úvěr vyšší.
Jak konsolidace funguje?
Princip je jednoduchý: nový úvěr nahradí několik stávajících závazků. Nový věřitel může staré dluhy uhradit přímo, nebo poskytne prostředky určené k jejich splacení. Výsledkem má být jeden nový úvěr a jedna pravidelná splátka.
Ministerstvo financí upozorňuje, že konsolidace může kvůli nižší měsíční splátce prodloužit dobu splácení. Právě proto je potřeba vedle výše splátky sledovat i celkové náklady.
Co lze typicky konsolidovat?
Konkrétní podmínky se liší podle poskytovatele. Do konsolidace mohou podle produktu vstupovat například spotřebitelské půjčky, kreditní karty, kontokorenty nebo jiné nezajištěné úvěry.
Ne každý závazek musí být možné zahrnout a ne každá žádost musí být schválena. Poskytovatel i zde posuzuje finanční situaci a schopnost nový úvěr splácet.
Proč může nová splátka klesnout?
Nižší splátky lze dosáhnout například delší dobou splácení nebo jinou cenou nového úvěru. Pokud se ale úvěr splácí výrazně déle, může nižší měsíční částka znamenat vyšší celkovou sumu zaplacenou za celé období.
| Co porovnat | Původní závazky | Nová konsolidace |
|---|---|---|
| Měsíční zatížení | Součet všech splátek | Nová jedna splátka |
| Doba do úplného splacení | Podle jednotlivých úvěrů | Nově sjednaná doba |
| Celkem k zaplacení | Zbývající náklady původních úvěrů | Celková částka podle nové smlouvy |
| RPSN a poplatky | U každého produktu zvlášť | U nového úvěru jako celku |
Kdy konsolidace nemusí problém vyřešit?
Konsolidace není automatické řešení nadměrného zadlužení. Pokud je problém v tom, že pravidelné výdaje dlouhodobě převyšují příjmy, nový úvěr může jen přesunout problém do budoucna.
Stejně tak je důležité rozlišit skutečnou konsolidaci od placené služby, která pouze vybírá jednu platbu a přeposílá ji původním věřitelům. Ministerstvo financí výslovně upozorňuje, že takové „spravování splátek“ samo o sobě není konsolidací.
Jak konsolidaci porovnat?
- spočítejte součet současných měsíčních splátek,
- zjistěte, kolik ještě na stávajících úvěrech celkem zaplatíte,
- porovnejte RPSN nové nabídky,
- zjistěte novou dobu splácení,
- zkontrolujte celkovou částku k zaplacení,
- ověřte poplatky za předčasné splacení původních závazků a další náklady, pokud se u konkrétního produktu uplatní.
Podívejte se na základní údaje vybraných úvěrových produktů a na to, jaké parametry je vhodné při porovnávání sledovat.
Přejít na srovnání půjček →Časté otázky
Je konsolidace totéž co refinancování?
Pojmy se mohou v běžném používání překrývat. Konsolidací se typicky myslí spojení více dluhů do jednoho, zatímco refinancování může označovat také nahrazení jednoho úvěru novým.
Znamená nižší splátka levnější úvěr?
Ne. Nižší měsíční splátka může být výsledkem delší doby splácení. Proto porovnávejte celkovou částku k zaplacení.
Co když už nezvládám současné splátky?
Neodkládejte komunikaci s věřiteli. Pokud je situace vážná, může být vhodná konzultace s dluhovou poradnou. Nový úvěr nemusí být řešením každé situace.