Úroková sazba bývá jeden z prvních údajů, kterého si člověk u půjčky všimne. Sama o sobě ale neříká, kolik vás úvěr skutečně bude stát. Právě proto existuje RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Jejím smyslem je zahrnout do jednoho srovnávacího údaje nejen úrok, ale také další povinné náklady spojené s úvěrem.
Pokud tedy porovnáváte více nabídek, RPSN je zpravidla užitečnější vodítko než samotná úroková sazba. Ani RPSN ale není jediný údaj, který by měl rozhodovat. Důležitá je také celková částka k zaplacení, výše splátky, délka splácení a podmínky konkrétní smlouvy.
Projděte si vybrané bankovní i nebankovní nabídky a porovnejte RPSN, úrok, splatnost a další základní parametry na jednom místě.
Co přesně znamená RPSN?
Zkratka RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Česká národní banka ji popisuje jako ukazatel, který vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru jako roční procentní podíl z celkové výše úvěru.
Do výpočtu se podle konkrétního produktu mohou promítnout například:
- úroky,
- poplatek za sjednání nebo posouzení žádosti,
- poplatky za vedení úvěrového účtu,
- některé povinné doplňkové služby,
- pojištění, pokud je podmínkou získání úvěru za nabízených podmínek,
- další povinné náklady související s úvěrem.
Smyslem je umožnit jednodušší cenové srovnání různých úvěrových nabídek. Dvě půjčky mohou mít podobný úrok, ale kvůli odlišným poplatkům výrazně rozdílné RPSN.
Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?
Úroková sazba říká především to, jakou cenu platíte za půjčené peníze. RPSN jde dál a snaží se zahrnout celkové povinné náklady úvěru.
Příklad: jedna půjčka může mít nižší úrok, ale vysoký poplatek za sjednání. Druhá může mít úrok o něco vyšší, ale bez dalších poplatků. Pouhé porovnání úrokových sazeb by mohlo první nabídku opticky zvýhodnit, zatímco RPSN může ukázat opačný obrázek.
Proto při našem srovnání půjček doporučujeme sledovat úrok i RPSN společně s dalšími parametry.
Proč může být RPSN u krátkodobé půjčky velmi vysoké?
U krátkodobých úvěrů může RPSN působit na první pohled extrémně. Důvodem je způsob výpočtu: náklady půjčky se převádějí na roční procentní hodnotu, i když úvěr ve skutečnosti trvá jen několik týdnů.
To neznamená, že vysoké RPSN máte ignorovat. Znamená to ale, že u krátké splatnosti je vhodné podívat se zároveň na celkovou částku, kterou skutečně zaplatíte. U půjčky na několik týdnů může jednorázový poplatek po přepočtu na celý rok vytvořit velmi vysokou procentní hodnotu.
Pokud řešíte právě krátkou splatnost, podívejte se také na naši stránku Půjčka na 30 dní.
Je nižší RPSN vždy automaticky lepší?
Pokud porovnáváte dva velmi podobné úvěry se stejnou částkou a podobnou dobou splácení, nižší RPSN obvykle znamená nižší nákladovost. V reálném světě se ale nabídky často liší také dobou splatnosti, výší měsíční splátky, možností mimořádných splátek nebo dalšími podmínkami.
Proto není dobré vybírat půjčku podle jediného čísla. Před rozhodnutím si vždy položte alespoň tyto otázky:
- Kolik si skutečně půjčuji?
- Kolik celkem zaplatím?
- Jak vysoká bude pravidelná splátka?
- Jak dlouho budu splácet?
- Jaké je RPSN?
- Obsahuje produkt další povinné služby nebo poplatky?
- Co se stane při opožděné splátce?
Kde RPSN najdu?
U spotřebitelského úvěru patří RPSN mezi důležité povinně poskytované informace. Mělo by být uvedeno v předsmluvních informacích a ve smlouvě. Pokud reklama obsahuje číselný údaj o nákladech úvěru, zákon stanovuje pravidla, jaké další informace musí reklama obsahovat.
Pokud nabídce nerozumíte, není důvod ji podepisovat ve spěchu. Podmínky je vhodné projít předem a porovnat je s dalšími možnostmi. Více o našem přístupu najdete na stránce Jak porovnáváme půjčky.
Co sledovat kromě RPSN?
RPSN je důležité, ale vedle něj doporučujeme kontrolovat také:
- celkovou částku k zaplacení,
- měsíční nebo jinou pravidelnou splátku,
- dobu splatnosti,
- sankce a náklady při prodlení,
- podmínky předčasného splacení,
- podmínky případného pojištění,
- kdo úvěr skutečně poskytuje.
Ministerstvo financí doporučuje při výběru úvěru sledovat zejména výši splátky, kterou dokážete dlouhodobě hradit, a RPSN jako ukazatel ceny úvěru.
Dalším krokem může být porovnání konkrétních nabídek podle stejných parametrů.
Časté otázky o RPSN
Je RPSN totéž co úrok?
Ne. Úrok je jen jedna část ceny úvěru. RPSN zohledňuje také další povinné náklady, které vstupují do zákonného výpočtu.
Může být RPSN vyšší než 100 %?
Ano. Zejména u krátkodobých půjček může kvůli přepočtu nákladů na roční hodnotu dosahovat RPSN stovek nebo i více procent. Vždy proto sledujte i celkovou částku k zaplacení.
Stačí vybrat půjčku s nejnižším RPSN?
Ne vždy. Porovnávejte podobné produkty a sledujte zároveň splátku, celkovou cenu, dobu splácení a smluvní podmínky.
Kde si můžu porovnat více nabídek?
Základní parametry vybraných bankovních a nebankovních produktů najdete v našem srovnání půjček.
Zdroje a metodika: Česká národní banka – informace k RPSN a spotřebitelskému úvěru; Ministerstvo financí ČR – finanční vzdělávání a spotřebitelské úvěry. Článek má informační charakter a nenahrazuje individuální finanční nebo právní poradenství.