Porovnávání půjček může na první pohled vypadat jednoduše: najít nejnižší úrok a vybrat nabídku. Jenže samotný úrok nevypovídá o všech nákladech a nejnižší měsíční splátka zase nemusí znamenat nejlevnější úvěr.
Pokud chcete nabídky porovnat rozumně, sledujte více údajů současně. Níže najdete sedm parametrů, které vám pomohou udělat si přesnější obrázek o tom, kolik půjčka stojí a jak bude zatěžovat váš rozpočet.
Na našem srovnání najdete vybrané bankovní i nebankovní produkty a jejich základní údaje na jednom místě.
1. Výše půjčky
Začněte částkou, kterou skutečně potřebujete. Vyšší schválený limit není důvodem půjčit si více. Každá další vypůjčená koruna může znamenat vyšší úroky a delší splácení.
Je proto užitečné nejprve oddělit částku, kterou potřebujete, od částky, kterou vám poskytovatel nabízí.
2. RPSN
RPSN neboli roční procentní sazba nákladů je základní srovnávací ukazatel ceny spotřebitelského úvěru. Oproti samotnému úroku zahrnuje také další povinné náklady, které vstupují do zákonného výpočtu.
Česká národní banka uvádí, že smyslem RPSN je umožnit objektivnější posouzení nákladovosti úvěru a srovnání nabídek různých finančních institucí.
Podrobně jsme tento ukazatel vysvětlili v článku Co je RPSN a proč je důležitější než samotný úrok?.
3. Celková částka, kterou zaplatíte
Pro běžného spotřebitele je to často jeden z nejsrozumitelnějších údajů. Ukazuje, kolik peněz celkem odejde z vašeho rozpočtu, pokud budete úvěr splácet podle sjednaných podmínek.
Příklad: dvě nabídky mohou mít podobnou měsíční splátku, ale jedna se splácí výrazně déle. Měsíčně může působit pohodlněji, přesto může být celkově dražší.
4. Výše pravidelné splátky
Splátka musí být taková, abyste ji zvládli hradit nejen tento měsíc, ale po celou dobu splácení. Ministerstvo financí doporučuje posuzovat výši splátky podle toho, co si můžete dlouhodobě dovolit.
Před sjednáním si zkuste jednoduchý test: po zaplacení nájmu nebo hypotéky, energií, jídla, dopravy a ostatních pravidelných výdajů by vám měla zůstat dostatečná rezerva i na neočekávané výdaje.
Pokud by vás jedna mimořádná oprava auta nebo vyšší účet za energie okamžitě dostaly do problémů se splátkou, je úvěr pravděpodobně nastaven příliš těsně.
5. Doba splatnosti
Delší splatnost obvykle snižuje pravidelnou splátku, ale často zvyšuje celkové náklady úvěru. Kratší splatnost zase může znamenat vyšší měsíční zatížení rozpočtu.
Nejde tedy o soutěž „co nejkratší“ nebo „co nejdelší“. Smyslem je najít dobu, při které splátku bezpečně zvládnete a současně úvěr zbytečně neprodražujete.
Pokud hledáte postupné splácení vyšší částky, můžete si projít naši stránku Půjčka na splátky.
6. Poplatky, pojištění a další podmínky
U nabídky si ověřte, zda obsahuje například:
- poplatek za sjednání,
- poplatek za vedení úvěrového účtu,
- povinné nebo volitelné pojištění,
- poplatky za doplňkové služby,
- podmínky mimořádných splátek,
- podmínky předčasného splacení.
Část těchto nákladů může být zahrnuta v RPSN, přesto je dobré vědět, za co konkrétně platíte.
7. Podmínky při problémech se splácením
Před podpisem se seznamte také s tím, co nastane při opožděné nebo vynechané splátce. Sledujte smluvní podmínky, zákonné náklady a způsob, jakým poskytovatel řeší prodlení.
Pokud už dopředu víte, že bude splácení na hraně, je lepší půjčku nepřidávat k existujícím problémům. Více k bezpečnějšímu přístupu najdete na stránce Zodpovědné půjčování.
Porovnávejte stejné typy půjček
RPSN ani úrok nedávají plný smysl, pokud vedle sebe postavíte úplně odlišné produkty. Krátkodobá půjčka na několik týdnů, dlouhodobý spotřebitelský úvěr a revolvingový úvěrový rámec fungují rozdílně.
Nejdříve si proto ujasněte, jaký typ financování hledáte. Teprve potom porovnávejte nabídky v rámci podobné kategorie.
Ověřte si poskytovatele
Spotřebitelský úvěr by měl poskytovat nebo zprostředkovávat subjekt, který k tomu má potřebné oprávnění. Česká národní banka vykonává dohled nad regulovanými poskytovateli a zprostředkovateli spotřebitelských úvěrů.
Název firmy proto není jen logo na webu. U nabídky je dobré vědět, kdo je skutečným poskytovatelem úvěru. Přehled vybraných společností najdete na stránce Poskytovatelé půjček.
Jednoduchý checklist před podpisem
- Vím, kolik si skutečně půjčuji.
- Znám RPSN.
- Znám celkovou částku k zaplacení.
- Splátka se bezpečně vejde do mého rozpočtu.
- Vím, jak dlouho budu splácet.
- Rozumím poplatkům a případnému pojištění.
- Vím, co se stane při opožděné splátce.
- Ověřil jsem si, kdo úvěr poskytuje.
- Smlouvu jsem si přečetl před podpisem.
Pokud chcete začít samotným srovnáním, přejděte na přehled půjček. Pořadí na našem webu není hodnocením ani doporučením konkrétního produktu.
Použijte stejné body z článku při porovnání konkrétních nabídek.
Časté otázky
Je nejnižší úrok automaticky nejlevnější půjčka?
Ne. Kromě úroku mohou cenu ovlivnit další náklady. Proto sledujte RPSN a celkovou částku k zaplacení.
Je lepší nižší splátka?
Nižší splátka může být pro rozpočet pohodlnější, ale pokud vznikne prodloužením splatnosti, můžete celkově zaplatit více.
Mám porovnávat bankovní a nebankovní půjčky dohromady?
Můžete, pokud mají podobný účel, částku a splatnost. Vždy ale zohledněte konkrétní parametry produktu, ne pouze typ poskytovatele.
Zdroje a metodika: Česká národní banka – spotřebitelský úvěr a RPSN; Ministerstvo financí ČR – finanční vzdělávání. Článek má informační charakter a nenahrazuje individuální finanční nebo právní poradenství.