Při hledání půjčky narazíte na nabídky bank i nebankovních společností. Rozdělení na „bankovní“ a „nebankovní“ ale samo o sobě neříká, která konkrétní nabídka je levnější nebo vhodnější. Rozhodují skutečné parametry úvěru a vaše finanční situace.
Banky i oprávnění nebankovní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů podléhají pravidlům zákona o spotřebitelském úvěru a dohledu České národní banky. Přesto se jednotlivé produkty mohou výrazně lišit cenou, způsobem sjednání, dobou splatnosti nebo podmínkami schválení.
V přehledu můžete porovnat základní parametry obou typů poskytovatelů bez toho, aby pořadí znamenalo doporučení.
Co je bankovní půjčka?
Bankovní půjčku poskytuje banka. Typicky jde například o klasický spotřebitelský úvěr, kontokorent nebo kreditní kartu. Banky nabízejí různé částky a délky splácení a konkrétní podmínky často stanovují podle individuálního posouzení klienta.
Mezi časté vlastnosti bankovních půjček patří:
- širší nabídka dlouhodobějších úvěrů,
- možnost vyšších úvěrových částek,
- individuální úroková sazba podle posouzení žadatele,
- propojení s běžným účtem nebo mobilním bankovnictvím,
- kontrola příjmů, výdajů a úvěrové historie.
Co je nebankovní půjčka?
Nebankovní půjčku poskytuje společnost, která není bankou. Pokud jde o spotřebitelský úvěr, nestačí ale pouze založit firmu a začít půjčovat. Poskytovatel musí splňovat zákonné podmínky a mít příslušné oprávnění.
Nebankovní trh zahrnuje velmi rozdílné produkty: od běžných splátkových úvěrů přes krátkodobé půjčky až po revolvingové úvěrové rámce. Proto nedává smysl hodnotit všechny nebankovní půjčky jako jednu skupinu.
Je bankovní půjčka vždy levnější?
Neexistuje pravidlo, podle kterého by konkrétní bankovní nabídka musela být vždy levnější než konkrétní nebankovní nabídka. Stejně tak nelze říct, že nebankovní půjčka je automaticky drahá.
Pro porovnání je potřeba sledovat zejména:
- RPSN,
- úrokovou sazbu,
- celkovou částku k zaplacení,
- výši a počet splátek,
- poplatky,
- podmínky předčasného splacení,
- náklady a postup při prodlení.
Více o těchto údajích najdete v článku Jak porovnat půjčky: 7 údajů, které si pohlídat před podpisem.
Kde bývají největší rozdíly?
1. Typ a délka úvěru
Bankovní nabídka bývá často zaměřena na klasické splátkové úvěry. U nebankovních společností je větší zastoupení krátkodobých půjček a revolvingových produktů. To ale není univerzální pravidlo.
2. Rychlost a způsob sjednání
Online sjednání dnes nabízejí banky i nebankovní společnosti. Rozdíly jsou proto menší než dříve. Některé produkty lze vyřídit kompletně online, jiné vyžadují další ověření nebo doložení dokumentů.
3. Posuzování žádosti
Poskytovatel spotřebitelského úvěru musí posoudit schopnost spotřebitele úvěr splácet. Konkrétní interní pravidla, používaná data a míra rizika, kterou je poskytovatel ochoten přijmout, se mohou mezi společnostmi lišit.
4. Cena úvěru
Cena se liší produkt od produktu. Proto je užitečnější srovnat RPSN a celkovou částku k zaplacení než rozhodovat pouze podle toho, zda jde o banku nebo nebankovní společnost.
Jak si ověřit poskytovatele?
U půjčky si vždy zjistěte přesný název společnosti, která úvěr poskytuje. Nestačí pouze obchodní značka produktu nebo název webu.
Česká národní banka vede veřejné seznamy regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu. Pokud máte pochybnosti o tom, kdo nabídku poskytuje nebo zprostředkovává, je vhodné oprávnění ověřit.
Na SrovnáníPůjček.online máme samostatný přehled poskytovatelů, kde u jednotlivých produktů uvádíme základní informace a odkazy na detail.
Kdy může dávat smysl bankovní půjčka?
Bankovní úvěr může být jednou z možností například tehdy, pokud hledáte vyšší částku se splácením v delším období nebo už máte u banky účet a nabídku, kterou lze jednoduše vyřídit v internetovém bankovnictví.
To však není doporučení konkrétního typu úvěru. Vždy záleží na ceně a podmínkách konkrétní nabídky.
Kdy se lidé dívají na nebankovní půjčky?
Nebankovní trh nabízí například krátkodobé úvěry, splátkové půjčky nebo revolvingové produkty. Část lidí je vyhledává kvůli odlišnému procesu sjednání nebo jiné produktové nabídce.
U krátkodobých půjček je obzvlášť důležité sledovat nejen procentní sazby, ale také celkovou částku k zaplacení a datum splatnosti. Přepočtené RPSN může být kvůli velmi krátké době splácení výrazně vysoké.
Pokud hledáte tento typ produktu, můžete si projít stránku Půjčka na 30 dní.
Nebankovní neznamená automaticky „bez kontroly“
Občas se lze setkat s představou, že nebankovní poskytovatel nemusí kontrolovat schopnost klienta splácet. U spotřebitelských úvěrů to neplatí. Posouzení úvěruschopnosti je součástí zákonných povinností poskytovatele.
Slib typu „půjčka úplně bez prověřování“ je proto důvodem ke zvýšené opatrnosti a k ověření, kdo nabídku skutečně provozuje.
Co bych měl porovnat jako první?
Bez ohledu na typ poskytovatele začněte těmito údaji:
- kolik si půjčujete,
- jak dlouho budete splácet,
- výše pravidelné splátky,
- RPSN,
- celková částka k zaplacení,
- poplatky a doplňkové služby,
- podmínky při prodlení.
Teprve potom má smysl řešit další vlastnosti produktu. Základní nabídky můžete projít v našem srovnání půjček. Pořadí produktů není hodnocením ani doporučením.
Podívejte se na RPSN, splátky, splatnost a další parametry konkrétních produktů.
Časté otázky
Je nebankovní půjčka legální?
Ano, pokud ji poskytuje oprávněný subjekt v souladu s právními předpisy. Oprávnění konkrétní společnosti je možné ověřit v seznamech České národní banky.
Je banka vždy bezpečnější?
Banky i oprávnění nebankovní poskytovatelé působí v regulovaném prostředí. U konkrétní nabídky je důležité ověřit poskytovatele, smlouvu, cenu a podmínky produktu.
Co je důležitější: úrok nebo RPSN?
Pro srovnání celkových nákladů bývá RPSN užitečnější, protože může zahrnovat i další povinné náklady. Podrobněji viz článek Co je RPSN?.
Zdroje a metodika: Česká národní banka – spotřebitelský úvěr, dohled a RPSN; Ministerstvo financí ČR – spotřebitelské úvěry. Článek má informační charakter a nenahrazuje individuální finanční nebo právní poradenství.